明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？( 五 ) ——————

综上所述，重疾险并不是完全没用，但它的优先级应该排在意外险，医疗险和定寿之后。这3个险种的赔付“刚性”比重疾要好很多，毕竟死亡认定要比重疾认定简单多了，保险公司少了很多玩文字游戏和耍赖的空间。另一方面，重疾险性价比较低，购买时应明确自己的需求是什么，有针对性的保障，切忌在别人忽悠下脑子发热买了全家桶，因为在未来几十年会多了一笔长期支出项目，需要对自己有良好的财务规划。
6. 靠什么保障？
评论中有人质疑年轻时不买重疾险，如果真的得病了，又没有足够的存款，又不愿意卖车卖房，或者找亲戚朋友借，那么怎么办？
对于购买了意外，医疗和定寿之后，依然存在的重疾险的风险敞口，我们有以下几个途径可以弥补：
1。依靠公司的团体险。一般正规的大公司都会为员工购买团体险，其中包含了寿险，重疾险，意外险和医疗险等等。这是公司福利，不用你出一分钱。例如我们公司就包含了20万的重疾险。建议大家找工作时一定要注意是否有这方面的保障。
2。依靠社保。目前的普通医保和大病医保的报销比例已经达到了50%-70%的水平，在此之外，上海目前出台了医保账户的医疗险和重疾险，可以用医保账户里的个人余额购买最高20万的一年期重疾险，而且保证续保。一年几百块自动从医保里扣，性价比很高。据说深圳也有，其他省市不太清楚。
3。依靠互助计划，例如支付宝的相互宝，水滴互助，轻松互助等形式的互助计划。可以作为有益的补充，虽然它不是真正的保险，但从我一段时间的观察下来，几个互助计划的公示数据还算是比较公开透明的，因为互助参与以年轻人为主，重疾发生率较低，一年分摊仅仅几十元钱，一旦出险却可以获得20-30万的保障。相互宝背后是支付宝，水滴互助背后是腾讯，我愿意相信这些大公司的背书，这是互联网时代带给我们的红利。
4。一年期重疾险。目前互联网渠道有很多一年期重疾险可供选择，例如微信微医保。一年期的好处就是年轻时费率低廉，并且很灵活。我们最怕的是什么？就是年轻力壮（40岁以前）时忽然罹患重疾，失去了工作能力和后续的收入来源。那么一年期重疾险在40岁以前保费相对低廉，足以覆盖我们最大的风险时间段，至于说50岁以后出险，正如我前文所说，已经基本完成了财富积累和抚养子女的义务。人总是要得病，总是要死的，等到七老八十了，如果还是担心自己得病或者身故，那你不如去买终身重疾险和终身寿险，让保险公司为你承担终极风险的同时，你也为保险公司贡献一份利润，大家各取所需。
通过上面4条，20万团险+20万医保+30万互助+30-50万一年期重疾，一年才几百块钱，你的重疾保障已经可以达到100万，我们真的还有必要去买那又贵又难赔的长期重疾险吗？
我们上面讲了很多道理，最后有一个朴素的真理希望大家记得：无论遇到什么情况，自己手上有钱才是最管用的。尽管我们有医保，意外险，医疗险，定寿，重疾险，互助计划等等。但是现实中总会碰到一些意外情况让我们措手不及，比如得了一种不属于重疾的罕见病，国内没有特效药，只能到国外治疗，花费巨大却无法得到分文赔付，上面这些保障统统失效了！这时候，只有现金才是王道，比任何保险都管用。
我不提倡大家过早购买昂贵的重疾险，因为它会影响到财富积累的速度。每年省下的这几千块钱，用于投资理财，按30年的复利计算，到时也是一笔可观的财富了。更不要说那些上万的终身重疾险了，对年轻人是一笔沉重的负担。随着收入的增加，你应对风险的能力会越来越强，到60岁后如果得病，不管什么病，不管是不是重疾险能赔付，靠自己的积蓄足够从容应对。如果没得病最好，这笔钱作为养老金可以享受生活。这样的人生规划，大概率是不会吃亏的。
7. 道理我都懂，但我就是想买重疾险
当然，看了本文后依然决定要买长期重疾险的，我也不拦着你，但建议应该是在人生的30-40岁，有一定财富积累了，同时也有了自己的保险理念，不会轻易被忽悠了，而身体健康还没有走下坡路，这时候可以开始慎重的挑选一款重疾险。但是保额也不要一下子买太高，因为重疾险发展的很快，基本5年就更新换代了。以现在的眼光看80年代的重疾，我完全不敢相信那也能叫保险。而如今重疾市场竞争激烈，几乎每年都有新的爆款出来。买重疾险完全可以分多次，小额购买，相信我，你会买到性价比越来越高的保险。
------------------------------------------------------------
针对评论区常见问题的FAQ
越是穷人越需要买保险，越是富人越是需要买高额重疾险。我不知道能上的各位有几个算是真正的穷人？理论上是越穷越需要保障，但现实中越穷的人风险保障意识越低，谁见过桥洞下的拾荒者买重疾险吗？或者有人调查过快递员群体，饭店洗碗工给自己买重疾的比例有多高？中国太多底层劳动人民还处于完全裸奔的状态，除了社保，单位团险之外没有任何保障。当一个人还挣扎在温饱线上，工资交了房租后所剩无几的时候，还要求他花1,2个月的工资去买重疾险，这是另一种“何不食肉糜”。
至于富人，福布斯排行榜，胡润排行榜上的人，会因为一场重疾“返贫”吗？昔日的富豪有听说过因投资不善而破产的，可曾听说过谁因为重疾而破产的？几百万的治疗费用根本就不算个事，就算失去工作能力，人家这辈子也有花不完的钱了好嘛！
说来说去，重疾险还是一群既不算穷人，又没有大钱的中产在买，其实只是花钱抚平了自己的焦虑而已。
■来自的网友回复
因为重疾险都是“懂行”的人在主动买；
看懂保险条款、买到适合自己的重疾险，才不会觉得重疾险坑！
虽然说保险本质是白纸黑字的合同，大部分觉得“坑”人都是没有看清保险合同。
但是，保险有一定的专业性，有些保险公司，利用信息不对称，产品设计的时候钻空子，比如：
1、保障缺失。比如，虽然有轻症保障，但是高发的轻症并不在保障范围。
2、设计华而不实的保障，假装高性价比。比如，5次重疾、7次轻症。看似保障非常充足，宣传上噱头也很足，最高赔付800%保额。但是一个人患一次重疾已经非常倒霉……太多的赔付次数一点都不实在。
3、捆绑销售。比如捆绑销售意外险和百万医疗险，营造一种稀缺感。
4、大而全，营造高端感。比如，有些重疾险的保障包括10多种，看上去很高端。但是重疾、身故、全残、疾病终末期、老年长期护理金这些保障，只赔付其中的一项。如果你以为自己买了全方位的保障，那就错了。
保险不会骗人的，但是保险有一定的专业性，并不是能个人都能看懂。
保险公司在设计产品的时候，很多时候是迎合营销需求，并不是做一款“好产品”。
在奶爸的职业生涯中，遇到过很多人因为投保之前没有了解清楚条款，导致理赔时出现纠纷。
有调查数据表明，在所有的理赔纠纷案件中，排名第二的就是源自免责条款。
之所以会这样，就是因为很多人在买保险时只关注自己能得到什么保障，忽略了免责条款。而搞清楚什么不能赔，跟弄明白保障责任一样重要。
今天，奶爸就带着大家一起来解析保险合同中的免责条款。
什么是免责条款重疾险免责条款解析定期寿险免责条款解析奶爸总结
如果你想要更适合自己的专业建议，可以直接找我免费咨询；我会以多年来的经验，根据你的实际情况，给出最适合你的实用建议~
01、什么是免责条款？
所谓免责条款，就是保险公司不承担哪些责任，不保什么。
保险免责大致可分为两类：显性免责和隐性免责。
显性免责：在合同上明确写明免责条款的部分。隐性免责：散落在合同各处，比如免赔额、病种定义、特别约定等。在保险合同里，有一项“责任免除”条款，明确规定了该产品不能获得赔付的情况。

（信泰超级玛丽重疾险2020Max免责条款）
除此之外，还有一些隐藏在合同各处的免责约定，由于比较零散，如果不仔细查看，很容易被忽略。
这样的隐性免责，不同险种、不同产品都有不同的约定，没法一概而论，只能具体产品具体分析。
所以我们这篇文章，主要探讨的是显性免责。
02、重疾险免责条款解析
来看看信泰完美人生守护尊享版免责条款：

（信泰完美人生守护尊享版免责条款节选）
很多重疾险免责条款都是行业共性，各个产品的差异不大，奶爸以信泰完美人生为例，从中挑一些值得解读的免责条款来分析：
1.信泰完美人生重疾险免责条款第四点解析
被保人自本合同成立日或最后复效日（以较迟者为准）起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。简单概括就是，2年内自杀不赔，2年后自杀可赔。
还有一种除外情况2年内自杀也赔，那就是自杀者为“无民事行为能力人”。
民法规定：无民事行为能力人指不满8周岁的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人。此处的精神病人如何界定，最终还是要看病情的严重程度和具体的司法鉴定结果。
有些人不太明白，为什么免责条款对自杀的设定限制为“2年”？
首先是肯定是为了规避保险公司的赔付风险，要不然每个有自杀想法的人在自杀前都来买份保险，岂不是天下大乱？
如果直接把所有自杀行为都剔除在保障范围内，对于被保人来说，未免有些不公平，毕竟很多自杀的发生，都有着深层无奈的原因。
其次，2年的时间，也可以给自杀行为一个相对长的“缓冲期”，也许在这段时间里，想自杀的念头会被种种事情所消磨，比如抑郁症患者，积极治疗、坦然面对，是完全有可能控制和改善的。
还有无辜的家人，失去亲人已经很痛，如果连家庭的经济都无法持续保障，更是悲惨。所以，从多方面考虑，免责条款里对于自杀行为2年的限制，于情于理，都是非常人性化的。
2. 信泰完美人生重疾险免责条款第5点解析
被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。酒后驾驶这一项不用多说，奶爸想针对“无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”这两项给大家提个醒。
我们知道，除了汽车以外，时速在20公里以上、50公里以下、重量超过40公斤的电动车、摩托车都属于机动车范畴。
如果你所在地的交通法规要求摩托车、电瓶车必须有行驶证，而被保险人没有办理的话，万一出事，要理赔的时候是很有可能发生纠纷的。
所以，请一定持证驾驶有正规牌照的机动车，这是对自己对生命的负责。
3.信泰完美人生重疾险免责条款第8点解析遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，但保险合同另有约定的除外。
遗传性疾病的发病机制和结果非常复杂，有的遗传性疾病在医学上也很难断定其发病的原因，一般来说，保险公司对被保人因患遗传性疾病身故或残疾或住院，是不负责任的。
但也不能完全一概而论，对于患有遗传性疾病的被保人，承保时需根据该疾病的类别、影响人体形态结构功能异常的程度与性质来综合考虑。
如果畸形轻微或轻度变形，并不影响其他部位结构和功能的异常，不影响健康与寿命，承保时则会降低其风险评点甚至作为标准体承保，比如单纯多指等。
如果你在投保时如实告知自己的遗传性疾病，并且可以通过核保，那么因该遗传性疾病引发的问题是否可以理赔，具体要看该产品保险合同的另有约定是如何定义的。
4.信泰完美人生重疾险备注解析

（信泰完美人生守护尊享版免责条款节选）
在信泰完美人生的免责条款有两项补充说明，是针对第一点投保人对被保人的故意杀害、故意伤害所造成的后果来约定的。
如果投保人对被保人故意伤害造成该合同所定义的轻症、中症、重疾，再次患恶性肿瘤或导致全残，合同终止，保险公司向被保人本人退还合同的现金价值。如果投保人对被保人故意杀害，导致被保人身故，合同终止，保险公司向被保人的继承人退还该合同的现金价值。还有一项补充说明，针对免责条款除第一点以外的情形，导致被保人患该合同所定义的轻症、中症、重疾、再次患恶性肿瘤或导致身故、全残的，合同终止，保险公司向投保人退还该合同的现金价值。
5. 奶爸有话说
从上面这些分析可以发现，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力因素导致的出险，都是不保的。
比如被保人由于酒后驾驶，发生车祸重伤，虽然达到重疾理赔条件，但是由于免责条款第5条，就无法得到赔付。
前面也说到，重疾险免责条款大多是行业共性，基本上很难触发，大家不用过于担心。