明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？( 六 ) ——————

03、奶爸总结
奶爸其实很欣慰，看到很多朋友对保险的认知和理解越来越科学、完善，但在重视买保险这件事的同时，也会有很多人忽略了保险合同本身。
你买的产品，保什么、不保什么、怎么用、怎么赔，真的清楚吗？甚至还有人简单粗暴地觉得，只要买了保险，出事就能赔偿。
结果被拒赔，非常气愤，却投诉无门，如果在投保前就了解清楚一切，是否就少了许多纠纷呢？
请抱着对自己和家人负责的态度，在决定购买一份产品之前，先对该产品最基本的内容有个认知，因为它关系到你未来有可能产生的理赔问题。
千万不要因为懒或者觉得自己不懂，就只管给钱投保，不管其中内容，最终，吃亏的只有自己。
当然，买保险从来都不是一件容易的事。如果你想要更适合自己的专业建议，可以直接找我免费咨询；我会以多年来，为10W+个家庭配置保险方案的经验，根据你的实际情况，给出最适合你的实用建议~

■来自的网友回复
看了大家的回答，争论很激烈。
但我更想从理财和风险角度来聊这个话题。
回答问题前，我先捋一下为什么有的人会说重疾险很坑吧。
重疾理赔定义很严格新闻报道很多人买了保险不赔，骗人重疾很贵，几十年后通胀影响，50万保额都没用。其实这些理由，都有一定道理，现实也确实存在一定的弊端。最常见的就是销售误导或者销售不合规。
但是保险肯定也存在合理的地方。
毕竟保险行业存在这么多年，并且发展越来越好，大家保险意识也逐渐增强。
个人理解，保险（或者题目中探讨的重疾险）是我们在追求人生目标过程中，很重要的一个风险管理工具。
但也只是最基础的工具之一而已，咱们不必神化他，但也不要绝对否定和拒绝他。
我从以下几个方面来谈这个事情。

一、保险理赔难？重疾理赔苛刻是事实，但也有相对容易赔的。
癌症就是最高发最常见的重疾。也有很多人因为重疾而抵御了大病风险。
在对待保险的观点里，有两种人是比较极端的。
*一种就是看到过拒赔（无论身边朋友还是新闻）或者听其他人说过相关观点，就坚决认为保险是骗人的，保险佬都是为了赚钱的。
所以这部分人连一份几百块的意外险和医疗险都不肯买。
*另一种就是看到过理赔成功甚至挽救了家庭经济风险的，就会觉得保险很重要，所以狠狠地买了很多。
这也是为什么做保险的人自己会买很多保险的原因，因为见到或听到的风险事件多，加上有佣金提成，就买了。
其实，我觉得这两种都不必要，我们可以更中立看到这个事情。
前面我也说了，保险是追求人生目标过程中的其中一个风险管理工具，或者说是资产配置的其中一环罢了。
保险不是全部，也不能抵御全部风险。
我们应该站在更高一点的角度来看到保险这个工具。
不神话，不拒绝，合理运用，我觉得才是最应该的态度。
二、保险有啥用？保险作用就是转移风险，将未来的不确定性变得相对确定。
我们一生中，确实会遇到很多风险，如疾病、意外、疫情、投资损失、企业倒闭导致失等等。
有些可以用保险来转移，但有些是保险也保障不了，那没办法。
这么多风险，我们应该是都要尽量去转移的，尤其那些不可控不可预测的极端风险，如大病、交通事故、地震海啸等等。
而那些相对可控的风险，比如炒股亏钱、P2P亏钱等投资风险，只要不过分贪婪也是可控的。
很多人都说巴菲特的价值投资理念：复利就像滚雪球，找很长的陂、躺很厚的雪。

这其实就是实现复利的两个关键要素：时间复利=很长的陂，收益复利=很厚的雪。
但是很多人还忽略了一个点，就是还要防止负反馈（或者说负复利）。
你在滚雪球的过程中，不能经常掉坑里，尤其是不能掉大坑里。
这样会影响你的收益，会导致你之前的复利前功尽弃。
用股票投资术语就是要控制回撤。
而保险就是可以防止我们掉大坑里的工具，将未来的不确定性变得相对确定。
三、通胀对保额的影响。很多人说通胀影响下，几十年后的几十万保额已经不值钱没用了。
这个观点我觉得更不科学了。

既然说通胀，那我们就用理财的角度来分析这个事情。
我们先看重疾和基金定投的PK。
我拿一款性价比比较高的带身故责任的网红重疾险来说一下。
重疾：30岁，男性，50万保额，30年交，每年7600元。假设到了80岁身故拿到50万保额。那么测算下来，复利收益大概是2.3%。什么意思？
就是一份性价比高的含身故责任的重疾，如果不发生重疾理赔，直到80岁身故拿到50万保额。
这就相当于一份年化收益2.3%的理财产品。
如果不幸理赔得早，那这个杠杆收益会更大。
上面只是从理财角度来做对比，是一个笼统不严谨的对比。
所以，说几十年后的保额在通胀影响下没用的观点是不科学的。
难倒自己放余额宝、做定投理财，就不会受到通胀影响吗？
四、销售误导不得不承认这个保险行业存在很多的销售误导，毕竟这个行业的属性如此。
买了分红险万能险以为是重疾险的；买了长期年金险以为是短期理财的；不知道要健康告知就买了的；隐瞒健康告知滥用两年不可抗辩条款的等等。

以上说的我都遇到过的，因为很多小伙伴都会跑来咨询我这里哪里的保险问题。
但即便如此，我们也不能因噎废食，不能绝对批判保险和保险行业，不对风险作出防范措施的哦。
相反我们更应该自己花功夫去研究，哪怕再亲的代理人跟你说可以保障什么，都要自己亲自去验证学些一下。
保险也并不是买了就丢哪里那么简单的，买完保险之后的保单管理、理赔学习，都很重要。这个没有人能一辈子一直帮你，因为这行业淘汰率太高了。
所以我建议大家保险还是靠自己比较靠谱。
五、穷人应该买？还是富人应该买？对这个观点也是不同人不一样的看法。
我的观点就是，经济状况不好、最不能倒的家庭，最应该买。
有钱的土豪，一百几十万的医疗费根本不算什么，不会对他们的经济和生活造成很大冲击。但是对于经济条件不好的家庭，二三十万治疗费就可能会压垮整个家庭。
那为什么也会听销售发朋友圈说，某某某这些富人喜欢买保险？
我想因为他们也是从0开始变富的，他们不想生活再次受到冲击，而且保费对他们不是压力，有的甚至是在考虑传承的问题。
所以，富人喜欢买保险，并不一定是觉得保险就多重要多神奇，也不应该以此作为营销话术。
但是，经济不好的家庭，确实要更重点考虑保险的转移风险作用。

最后想说说，事无绝对完美。
社保有报销比例和用药限制、寿险只保身故、重疾理赔苛刻、医疗险存在停售风险、意外险对意外的定义严格，这些都是他们各自的缺点。因为这些都是抵御风险抵御风险一个小小的工具。
我们对待保险的态度首先不神话也不拒绝；
然后站在更高的角度去看待，将保险作为我们追求人生目标过程中的其中一个工具，一个风险管理的基础工具，是资产配置的一环。
这样可能更合适？
你们说呢？
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■来自的网友回复
很多人会觉得癌症离我们很远很远，但我想说的是，如果你真正经历过类似的事情，那么你的想法也许就会完全不一样了。
我一个朋友，刚刚迈入50岁，知天命的年纪。
家里两个孩子，都在上大学，一个读大三，一个读大一。厦门有两套房，都还在还贷款。
在别人看来，他们家的条件算是不错的了，但是作为朋友我们都知道，他们家的经济负担其实都压在他身上。
他老婆就是普通的会计，赚的钱不多，他自己是私企的中层，虽然收入还可以，但是赚的全都是辛苦钱。私企压力大，他经常出差，忙起来的时候饭都没时间吃，三餐不定。
早在前几年的时候，他的身体就开始不怎么好了，但是一直没好好看，去年变严重之后才去医院查了，结果被确诊是胃癌，而且已经是中晚期了。
医生建议是先进行术前化疗，现在第三次化疗结束，前后一共花了8万左右，原本宽裕的家庭很快变得紧巴起来，后续大概还要十几万的费用，现在他的收入断了，没办法，就考虑要不要把房子卖了。
在我们这些朋友家人面前，他一直挺乐观的，但是我很了解他，我知道其实他自己已经快崩溃了，担心老婆担心两个孩子。
住院两个多月，整个人像老了快20岁。
以前我对这方面也没有什么感觉，但是这件事就像一根导火索一样，我忽然发现其实癌症离我们真的不远。
国家癌症中心曾统计过，全国每年癌症发病人数高达近400万，而且这一数据正以每年近4％的增长率增长。
据丁香医生测算，在中国，每分钟就有 6 人死于癌症。
大多数人都承受不起重大疾病带来的巨大医疗压力。我朋友的情况下还算好的，至少他们还有些积蓄。但是对于经济条件不好的家庭来说，一次大病就足以让他们从小康走向贫苦。
重疾险的核心，就是让我们在切断收入来源的时候可以有钱看得起病，当我们不幸遭遇重大疾病时，至少在诊疗费用方面可以从容面对。
前段时间一部医疗纪录片《中国医生》火了，片中徐晔医生是南京鼓楼医院整形烧伤科的一位住院医师，他曾收治了一位烧伤面积高达95%的患者，可以说是重疾中的重疾。手术费全部算下来，要一百多万元，在多次与患者家属沟通之后，对方最终选择了放弃手术，悄悄转院治疗。没别的原因，就是因为手术费太高，负担不起。
这就是现实。很多家庭在面对重疾的时候，是要选择砸锅卖铁治好这场大病，以后在水生火热中生存？还是甘愿承受这天灾人祸带来的毁灭？没有标准答案！

巴纳德医生曾感慨：我们拯救了他们的生命，但家庭经济已经破产！
医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险能医治他经济上的创伤。
人们需要保险的原因不仅是因为将面临死亡，而是要活下去。只有这样，才能让患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下来。
在要不要重疾险这一问题上，其实我们没有多大的选择空间。我们唯一能做的就是尽可能选择性价比高的重疾险。
当然，重疾险产品有好有坏，就像苹果有好吃的有难吃的，手机有质量好的质量差的，关键在于甄别。
那么我们应该如何选择性价比高的重疾险产品呢？
我浏览了包括中国平安、太平人寿、太平洋保险等在内的几家国内大型保险公司，以及数十家不知名保险公司的健康保险产品和重疾险产品，对标这些产品各自的优势之后，挑选出了三款我觉得最优的重疾险产品。
考虑到一年期保险产品到期后可以自由续保，较为灵活，而且与长期保险产品的保障内容差异不大，我挑出的均为一年期重疾险。

三款产品各有千秋：
1．平安重疾险
这款保险最大的优势在于，它基本覆盖常见的重大疾病，包括30种重大疾病和几种男/女性特定疾病～，例如恶性肿瘤等等。
这样的重疾险最大的好处就是针对性比较强，有的保险保障的疾病数量虽然比较多，但这种保险更多的其实是营销噱头。