五险一金到底是什么五险一金是什么意思( 二 ) _小知识

很多人看到缴费 15 年就可以领取养老金，就只缴 15 年。如果真要这样做，退休肯定会哭，缴 15 年和缴 25 年的两个人，退休后每月养老金几乎相差 40% 。

职工养老保险，企业给我们交一部分费用，我们自己交一部分费用，企业缴纳费用进入统筹账户，个人缴纳费用进入个人账户。

个人账户由我们自己缴纳的养老金和这部分资金产生的利息组成。其中个人账户记账利率参考同期银行居民存款利率。

特别注意，虽然个人账户全是我们自己缴纳的费用，但这部分资金只能用于个人养老，不能提前支取。除非身故，个人缴纳的养老金及其利息可以依法继承。

公司支付 16%划入统筹账户，由国家支配发放。

我们领到的养老金也是由这两个账户共同构成。统筹账户发一部分钱，个人账户发一部分钱，两个账户的钱加起来就是我们每个月的养老金。

养老金 = 基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

其中这个养老金指数一般为 0.6-3.0，养老金缴纳基数越高，养老金指数越高。

个人账户养老金 =个人缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

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上图是计发月数表，养老金计发月数的计算是根据我国居民预期寿命编制的。

举个例子：
老王，月薪 3 万，按照社平工资 300%缴纳社保，25 岁工作，60 岁退休。社会平均工资 7000，计算一下他的退休金。

基础养老金=7000*（1+3）/2*35/100=4900 元
个人账户养老金=7000*3*8.0%*12*35/139=5076 元
老王的养老金=4900+5076=9976 元

退休后，老王收入替代率=9976/30000=33.25%

可以看出，老王退休后，收入严重滑坡，不足在职时的三分之一。如果只有养老金，生活品质也很难维持之前的水平。

其实从侧面也解释了为什么一些高管退休后会抑郁，退休后收入水平严重拉胯，关键面对年龄、身体状况，也无法改变这种处境。威风了一辈子，老了却掉入低谷。心理学上有一个峰终定律，一生的体验取决于过程中的最高峰和终点的感受，两相对比，这体验的确容易让人抑郁。

所以，建议大家有条件还是要给尽早给自己创建养老储备，不要等到真正离开劳动岗位再发愁，那时候只能束手无策了。对于一生幸福的追求，老年阶段至关重要。

如果想老年生活过得比较舒坦，每年安排旅个游，就需要通过其他手段来分担养老风险。

比如补充商业养老年金、增加被动收入。

2.医疗保险

医疗保险，大家肯定都知道。

去医院带上医保卡，就像出门要带钥匙一样深入人心。

医保制度的建立，可以说是功在当代，利在千秋。截止到 2020 年 9 月份，我国基本医保覆盖人数已达到 13.5 亿人，作为一个拥有超过 14 亿人口的发展中国家，我们几乎实现了全民医保，要知道美国的全民医保还没有落实。

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医疗保险通过整合企业和全体社会成员的力量，再加上政府资助，使患病人员能够获得必要的医疗援助，避免了部分“因病致贫”的情况发生。

我国医保体系主要分为两大类：城镇职工医疗保险和城乡居民医疗保险。

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各地区的医保政策会有差异，我以北京市城镇职工医疗保险为例，进行一个解读，带你了解医保怎样缴费？怎么报销？存在哪些不足？

2.1医保是怎么缴费的？

北京城镇职工医保实行全市统筹，基本医疗保险费由用人单位和职工个人双方负担、共同缴纳。

其中在职职工缴纳本人上一年月平均工资的 2%按月缴纳基本医疗保险费，按照 3 元/月标准缴纳大额医疗互助金。

北京退休职工，男性累计缴纳医保满 25 年，女性累计缴满 20 年，可以终身享受医保报销，但这个各个地区规定不一样，比如上海，累计缴满 15 年就可以享受终身医保报销。

单位缴纳职工上一年度平均工资的 10% 。

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