资产360|地方AMC积极谋划接盘，传多家银行百亿不良正在打包( 三 ) 个贷不良转让或今年落地！传多家银行百

3．地域要求
地方资产管理公司受让本省（自治区、直辖市）区域内的银行不良贷款，今后根据参与试点的地方资产管理公司具体情况及市场需求等逐家放开地域限制。
4．业务范围
参与试点的个人贷款范围包括：个人消费贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支、个人经营性贷款。以下几类不良贷款禁止转让：债务人或担保人为国家机关的贷款、经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的贷款、国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款；精准扶贫贷款、“三区三州”等深度贫困地区各项贷款等政策性、导向性贷款；虚假个人贷款、债务关联人涉及刑事案件或涉及银行内部案件的个人贷款、个人教育助学贷款、银行员工及亲属在本行的贷款；在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款；国家法律法规及有关部门限制转让的其他贷款。
5．参与方式
资产管理公司应建立个人贷款的相应清收制度、投诉处理制度，配备相应机构和人才队伍。资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让。
6．交易平台
批量个贷不良转让需要在银登中心强制登记，银登中心制定不良贷款转让试点业务规则，具体承担不良贷款资产登记、挂牌展示、转让服务、信息披露和市场监测等工作。
▍政策要点
1．试点处置机构范围仅限银行
本次试点不良贷款处置机构仅限定在18家银行机构中，未纳入非银行金融机构、主题金融公司、民间贷款机构等贷款机构。
2．对清收行为严格约束
一是收购的不良贷款不得再次对外转让。征求意见稿明确提出资产管理公司对批量收购的个人贷款不得再次对外转让。此举旨在规范清收行为，将个金资产和相关风险限定在监管有效控制半径内。二是对清收的责任进行约定，防止出现暴力清收的行为。明确资产管理公司不得暴力清收不良贷款，对采取委托清收方式的，应当加强对清收机构的管理，严禁委托有暴力清收行为，涉黑犯罪等违法行为的机构开展清收工作。
3．银登中心作为交易平台
此次个人不良贷款批量转让业务要求必须通过银登中心转让。银登中心作为交易平台，肩负着直接监督管理的责任。在此次征求意见稿发布之前，银登中心发布了一系列关于信贷资产流转的规则指引，为后续开展个贷不良批量转让业务做好了准备。（银登中心于2019年1月22日发布了《银行业信贷资产登记流转中心信贷资产登记流转业务规则》（银登字〔2019〕3号）、《关于发布信贷资产登记流转业务法律、会计意见书内容与格式指引的通知》（银登字〔2019〕4号）
新形势下个金不良资产处置机会与创新
▍当前个金不良资产的处置方式
由于此前相关政策对银行转让个金不良贷款的限制，银行的个金不良贷款主要是靠自身力量化解，常规的处置方式主要有银行自行清收、不良资产核销以及发行不良资产ABS 。
1．银行自行清收。清收处置方式主要包括短信清收、电话清收、信函清收、上门清收、司法清收、委外清收等。银行一般对短账龄的逾期贷款自己先进行清收，对清收未果、账期较长的贷款再外包给独立的专业清收机构进行后续清收。
2．不良资产核销。当无论采取任何办法，都无法收回贷款时，只有进行不良资产核销，冲销已计提的资产减值准备或直接调整损益，并将资产冲减至资产负债表外。但是不良贷款必须符合一定条件才能进行核销。
3．发行不良资产ABS 。目前央行已经启动第三轮不良资产证券化试点，更多的金融机构纳入发行不良资产证券化试点名单。虽然不良资产ABS试点后整体发行量不大，但三年来个贷类不良资产的ABS发行规模却逐年增长， 2019整体发行量萎缩的情况下，发行的不良ABS全部为个贷类，发行品种主要包含信用卡不良和个贷抵押类不良两个品种。