明知道重疾险很坑,为什么还有那么多人买?( 八 )
方案1:消费型 + 癌症多次赔
优点:首次可以赔付50万保额,癌症最多可赔3次,身故返还已交保费,价格也还可以接受。
缺点:医疗费用上涨,以及通货膨胀,几十年后保额可能会不够用。
方案2:储蓄型 + 癌症多次赔
优点:重疾分5组可以赔付5次,其中癌症最多可赔3次,身故也能赔付保额,保障十分全面。
缺点:同样面临医疗费用上涨和通胀的问题。
方案3:定期消费 + 储蓄型 + 癌症多次赔
优点:保额100万,重疾分5组赔付5次,癌症最多可以赔3次,70岁后也有50万托底,保障接近完美。
缺点:价格较贵,只适合预算十分充足的个人。
当然了,以上方案仅供参考。
大家可以结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合,来找到自己经济能力承受的折中点。
毕竟保险是要花钱的,最好量力而行。
总结
1,买重疾险是优先考虑保额是否充足,预算充足的买终身型的,钱不够的买定期的;缴费年限越长越好,保额要充足。
2,购买保险时,没必要一步到位,完全可以视收入及需求进行多次配置,未来的产品完全可能更好。
3,无论重疾保额多高,都别忘了添加一款医疗险,用医疗险来覆盖住院支出,用重疾险弥补收入损失及长期康复费用。
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■来自的网友回复
首先我来简单讲两句:1、相互保是2018年10月16日上线的,等待期是90天。12月还在等待期内,也就是说12月份理赔的只是意外导致的重疾的理赔,所以这个费率也是没有反应出等待期后的赔付数据。
2、定价方式也不一定。下图是某一年期重疾险的费率表,我们可以看到40岁之后每年的保费急剧增加,65岁的保费是25岁的42.7倍。问题中提到的重疾险的缴费年限是20年,20年后不需要再交保费也可以保障终身的。另外,华夏福是带身故保障责任的,身故也是可以赔的。而相互保是不保身故。
3、华夏福是长期重疾险,保证续保的。相互保已经停售了,已经升级到“相互宝”了。
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接下来,我先来说说相互宝:支付宝相互保改名为相互宝。
支付宝相互宝相信大家都应该比较熟悉,与轻松筹、水滴筹一样,都属于互助计划。目前相互宝也迎来了一周年,参加计划用户也达到了一亿多。
其中奶爸也是其中一员,加入了300多天,发现相互宝从原来的每月分摊几分钱,到每月分摊5、6块钱,涨了不少。
其中有什么原因导致的呢?支付宝相互宝保障内容又如何?今天奶爸就带大家一起来看一看。
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01相互宝基本信息
基本投保信息
投保年龄:18-59岁
最高续保年龄:59岁
职业类别:不限
等待期:90天
健康告知:5条
支付宝相互宝健康告知中,会对被保人两年内医疗住院情况、对既往症状、早产儿等都会有询问。投保门槛:需同时符合3个条件。
1. 通过健康告知2. 芝麻信用分达到650分以上3. 被保人年龄限定在18-59岁,不过未成年子女可随父母加入
保障内容
重疾保障:100种重大疾病,赔付的保额是有限制,其中39岁前能赔30万理赔,40-59岁前能获得10万理赔。
其中针对高发疾病,轻度甲状腺癌保额为5万元,轻度甲状腺癌指未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌。
分摊金额:支付宝相互宝约定了每人每年的分摊金额将不会高于188元,但注意的是,这是2019年度的最高限额,明年将如何调整,还是未知之数。
不过,今年分摊金额的增长速度有点快,奶爸从刚加入每月分摊0.03元,到目前每月6块钱,参加的人数多了,自然患病人数也会随之增多,摊分金额也会上升。
图片来源:奶爸保公众号
图片来源:奶爸保公众号▲ 总的来说,支付宝相互宝投保门槛并不算高,而且每月分摊金额也是很便宜的,给自己多一份保障的同时,还能帮到别人。
保障内容相对比较缺失,毕竟分摊金额不高,大家也不要有太多的要求。
不过如果作为我们保障来说,补充是可以的,但如果家庭保障只依赖相互宝的话,奶爸并不太建议。
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02相互宝是保险吗?
相互宝并不是保险,引用官方的说法是:
是由蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司作为发起者和组使者,给予“帮助他人,守护自己”的互助精神,为会员提供的互助公祭机制。您在符合加入条件后并通过审核后可以成为相互宝成员,并通过加入具体的保障计划获得互助保障、履行分摊义务。简单来说就是,在这个计划中,当有人出险,则参与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款,而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。
那么,相互宝理赔流程是怎样的呢?
如果确诊了重疾并且符合相互宝保障范围,可以通过支付宝在线提交病例资料。
信美保险审核通过后,就会进行为期3天的案件公示。如果大家没有异议,出险人即可获得10万/30万的互助金;
若有异议,信美则会进行第二次调查,或者引入陪审团的机制。
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03相互宝优缺点全面分析
相互宝的优点:1.加入门槛低
这个互助计划的加入,只需要在支付宝在线申请审核,且加入条件也只有上文所说的几条;
2.先保障后交费
在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一个月的费用,而是在加入后,在等待期后,即可获得保障,后续有人出险了大家再一起均摊。
3.费用低
虽然从一开始到现在,平均分摊的金额暴涨了200倍,但暴涨过后的分摊金额也仅是6块多,一年下来也不会超过200块,对比目前一年期重疾险来说,这个价格确实是白菜价。
相互宝的缺点:1.保障内容可以随时更改
每一个保险产品,保障什么不保障什么,明明白白写在了保险合同上,一旦出险理赔,都是按照合同来,但相互宝的保障内容却没有限制与固定。
今年5月时,相互宝就对甲状腺癌的互助金规则作出了调整。
对于这些随时的调整,相互宝的成员其实是很被动的,他们不能阻止也不能上诉,因为一开始相互宝与加入的成员的地位就不对等。
2. 相互宝机制并不稳定
与保险不同,即使购买的产品,保险公司倒闭了,消费者的权益也不会有影响。之前奶爸的文章有详细的解答。
但相互宝不一样,它并不是保险,在监管方面也存在争议。而奶爸在其宣传资料上看到了以下提示:
出险不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续官方停止相互宝服务成员少于324万人时,有权主动终止或调整该计划也就是说,相互宝在发生以上情况时,就会“倒闭”或者“停售”,在那之后,消费者的权益得不到保障。
而保险监管以及经营方面,要规范得多,因为有保监会严格监管。
3.随着年龄增长,保障降低
40岁,一般在这个年龄,小孩还没能独当一面,老人却已年迈退休,自己患病的风险大大增加。
但相互保的互助金却只有10万。这10万,对于一个家庭支柱倒下的家庭来说,真的杯水车薪。
相反绝大多数的重疾险,就算 40 岁以后,也还可以买到 50 万以上的保额的,这样一对比,相互宝在高龄保障上,其实并不足够。
4.理赔时效不固定
保险合同上规定的:收到理赔报案后,需要 30 日内做出理赔结论。
相互宝在理赔时间上是不固定,有很多一些 2、3 月份就确诊为癌症的患。
但是在 7 月份才公示理赔,这样的理赔时效,对于一个急需拿钱治病的人来说就如远水救不了近火。
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讲完了相互宝,我们再接着来讲讲重疾险为什么那么多人买的原因。
什么是重疾险,有什么用?
在保险业内,人身保险分为:寿险、年金险、意外险、健康险,而健康险又可以分为:医疗险和重疾险。
【医疗险】是报销型的,如果患了疾病,在约定的正规医院,扣除免赔额(有些产品没有免赔额)后,用了多少报多少;
【重疾险】是给付型的,如果患了合同约定的疾病,并达疾病的状态或者手术,给付购买的保额。
两者有什么不一样?
举个栗子,老王同时买了一份百万医疗险和一份50万的重疾险。5年后,不幸患了癌症,治病期间,老王失去了工作收入。而这时候,百万医疗险报销了大部分的医疗费用,重疾险一次性给付了50万。简单的说,百万医疗险给老王解决了治病费用的问题,而重疾险给老王缓解了家庭经济问题,让他能安心养病。不过,并不是随随便便一份给付型的疾病保障保险,都可以叫做重疾险。
保监会规定,重疾险一定要包括六种高发重大疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术 、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
为什么这25种重大疾病这么重要?因为它们覆盖率95%的重疾发病率,其中规定高发的6种疾病发病率超过60%。
图片来源:奶爸保公众号
虽然保险行业协会规定了只需包括上面这六种重大疾病的疾病险才可以叫做重疾险。不过我们可以看到,目前大部分重疾险都包含定义的25种重疾,甚至,我们还可以看到很多保障80种、100种的重大疾病的产品。不过,如果多保障的疾病需要多加很多钱,就不值得了。
此外,还有一些疾病保险比普通重疾保险便宜非常多,那也要当心,它有可能不是标准的重疾保险(没有包含高发的6种疾病)。
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一个人一辈子患重疾概率73%?
很多人听说过“一个人一辈子患重疾概率73%”,这个数字是怎么来的?
保监会发布了人的一生中从0岁到105岁,不同的年龄发生重疾的概率。而从0岁到75岁(平均寿命),25种重大疾病的概率累计,男性是72.8%(女性是49。98%),这个数字就这么来的。
我们实际患重疾的概率多高?
图片来源:奶爸保公众号
我们可以看看到:
10000个60岁的男性中,有186个患上25种重疾的一种,其中有173个患的是6大重疾种的一种;
10000个60岁的女性中,有113个患上25种重疾的一种,其中有105个患的是6大重疾种的一种;
就奶爸多年的生活观察,不少老人家是寿终正寝而不是生病死亡的。
重疾险的患病率没有我们被“恐吓”的那么高。但是一旦患上了,经济上医疗的负担和照顾病人的负担会非常重,所以百万医疗险和重疾险很有必要配置。
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奶爸想说意外险、寿险、重疾险、医疗险都有自己的单独的功能和作用,可能保障部分存在部分的交叉,但是很难通过谁来代替谁。
如果预算有限,在有社保的前提下,可以先配置重疾险、意外险。或者考虑搭配消费型的产品,将自己的保障更加全面。
希望大家都能对重疾险和相互宝有更多的认识。
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