明知道重疾险很坑,为什么还有那么多人买?( 七 )
还有就是平安重疾险有住院津贴,在遭遇重大疾病时住院津贴可以大幅减轻我们的住院费用压力,在生病时住院费可是一笔不小的数目呀!
2.乐活e生重疾险
这款保险的优势在于,它的保障包括100种重大疾病+50种轻度疾病+20种特定严重疾病。
另外,投保年龄范围广。乐活e生重疾险保障范围在30天-60周岁。一般来说重疾险都是有年龄限制的,所以这款保险的受众肯定会更广泛一些。
3.悦享保个人癌症医疗保障计划
这款保险的优势在于投保年龄限制低。悦享保针对的是中老年用户群体,根据中老年用户群体设置的一个险种;
另外,它聚焦恶性肿瘤,恶性肿瘤为中老年用户群体比较常见的一种疾病~
综合来看, “悦享保”的优势在于投保年龄限制低,但只聚焦恶性肿瘤,所以它的保障范围就比较局限了,在保障这一块就比较欠缺。因此“悦享保”更适合不符合常规重疾险年龄限制且罹患癌症风险较高的高龄人。
那么平安重疾险和乐活e生如何选择呢?
考虑到轻度疾病只要及时治疗一般费用不会太高,而特定严重疾病的发生概率不会很高,而且乐活e生保障范围更广的代价是保费成比例提升。
如果旨在保障重大疾病的风险,平安重疾险就足够满足大部分人的保障需求了,如果要续保的话,也是有优惠的。
我们从数据进一步来看两款产品的保障:
根据国家癌症中心的统计数据,25种重疾已经涵盖了95%以上高发的疾病,其中癌症占到60%以上。而其实包括癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等这些高发重疾两款产品均有保障,从这一角度来看,虽然两款产品的保障范围不同,但保障质量基本相差无多。
综合来看,有患癌症风险但又不符合常规重疾险投保年龄条件的高龄人建议选择“悦享保”,大部分中老年人建议选择平安重疾险作为对重大疾病的保障。当然如果希望保险的保障能够有更全面的覆盖,而且在保费方面有较大的空间,可以选择乐活e生。
最后总结一下选择优质的保险产品应该从哪些方面着手。
1. 保障范围:
我们要注意一些常见的重大疾病是不是有覆盖到,而不是简单只看覆盖的疾病种类数;
2. 增值服务:
保险公司一般会提供配套的服务,一般来说保险公司越大、品牌影响力越强,提供的服务质量越高;
3. 产品亮点:
疫情期间许多保险产品会增加新型肺炎的保障,比如平安的E生平安·百万医,就在原先的保障基础上增加了对新型肺炎的保障,而且0免赔、0等待(仅到2月份),这时候可以选择这些保险。
■来自的网友回复
当年儿子刚出生的时候买了一份重疾险,也没仔细看过详细条款。后来有一次无意中打开仔细看了一下,真是不看不知道,一看吓一跳。比如“肝硬化”这一条目下,要想拿到钱必须同时满足:一,肝性脑病。二,肝肾综合征。三,腹水。四,门脉高压引起的上消化道出血。反正我做医生十多年,看过的不论什么原因引起的肝硬化不下百人,但是同时满足这四条的真的一!个!都!没!有!如果当时有仔细看过条款一定是不会买的了!现在既然已经入了坑,就每年交钱权当储蓄了!
■来自的网友回复
回答一下题目,我觉得重疾险很坑,应该是来搞笑的,就好像你说今天开板的科创板很坑一样,对于打新中的人来说,那肯定是好事,相反的对于想投机的人来说,风险就很大了。
回到本题就是:如果买重疾是“投机”的,比如说买返还型的,那本就是很坑啊,每个东西都有两面性,不能一概而论。
大家也都知道,保险产品的更新换代是很快的,总会有性价比更高的产品出来。
因为我们的年龄和身体状况是一直在变化的,我们要趁着自己身体健康的时候,先把基本的保障配置齐全,等以后预算充足了再慢慢加保。
今天我就来说说重疾险以及投保时需要注意些什么,看看你到底适合哪款重疾险。
正式开始之前,先给新朋友,不太了解保险的朋友们讲讲什么是重疾险,以及挑选重疾险的注意事项。
1.关于重疾险
重疾险是指罹患重疾后给付保险金的保险。
重疾险最突出的特点是确诊即赔,这跟医疗险的事后报销有很大差别。
重疾险给付的保额,你可以拿来看病、也可以用来做任何自己想做的事情,自己拥有绝对的支配权。
而且重疾险是可以重复购买的,很多人都通过购买多份重疾险来做高保额,当然理赔的时候也可以得到多份。
1.1-那么挑选重疾险时,一般有哪些小经验呢?
1、长期的比一年期的要好,不差钱的选保终身,预算不够选保到70岁左右的。
2、别小看轻症,很多患者得的都是轻症保障范围内的,重疾是不保的,所以最好买附加轻症责任的。
3、能买多次赔付的,就尽量选择多次赔付的,这样保障比较全面。(多次赔付,不分组最好)
好啦,基础讲完了,下面开始进入正题,先充重疾险的保额开始说起吧。
1.2-重疾险多少额度够用?
第一个问题,重疾险多少额度够用?那我们要先明白重疾险解决三个问题。
1、大额的医疗费用2、收入中断的隐形损失3、后续的康复费用
不管哪一项带来的经济损失,都是不可估量的。
重大疾病的一般治疗费用平均约为30万元。因此30万元的重疾险保额只是起点,仅仅是刚够治疗费用。
卫生部统计信息中心数据显示,恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。
重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。
像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾,得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年。
还需要将“五年康复期”无法工作所导致的收入损失费用提前考虑在内。
只有这样,病人才可以安心地去治疗,而不用担心收入问题,不用担心房贷、车贷、孩子的抚养、老人的赡养以及自己的生活品质。
提升五年期的存活率。保守来说,重疾险50万额度只是起步。
2,有限预算,如何做高保额?
第二个问题,预算不足,怎么用最少的钱买到最高的保额。
大家可以参考一下这三个原则。
2.1-越早买越便宜
保费的多少是跟风险挂钩的。风险越大,保费越高。
年龄越大,生病的概率也就越大。保险公司赔付的几率也在增大,保费也会越高。
2.2-购买纯消费型的产品
第二个原则,购买纯消费型的产品。
很多人特别怕没有得到理赔这个钱就白花了,就只想买返还型的产品。
一款返还型的产品要比消费型的产品贵上差不多有一半左右。只要当我们遇到疾病或者意外的时候,可以拿出来一大笔钱去应急。
就起到了这份保险的作用,有没有返还的功能都是最其次的。先满足了最基本的要求,再去考虑上层建筑吧。
收入也是一个动态的过程,后续收入上来的时候再做加保,是比较明智的一个选择。
购买保单也是是一个动态的过程,不是非得一次性买到位的。要根据自己的经济状况以及责任状况不时的调整的。
当然了,一味的省钱才不是发家致富的诀窍。
2.3-定期的代替终身的
第三个原则,定期的代替终身的。
不仅仅是寿险有定期的,重疾险也是有的。
你可以选择保障到六十岁,或者七十岁,都是可以的。保障到终身当然也是可以的。
但是当我们预算不是很足的时候,选择用比较少的钱保障到六七十岁也是可以的。
3,七款重疾险评测,哪款更好?
确定了自己需要哪类重疾险,就到筛选产品的阶段了,但要从几百款中找到适合自己的,也不是一件容易的事。
保妹认为,有几个关键的挑选标准:
3.1-是否涵盖高发轻症并支持轻症豁免
轻症,简单来说,就是程度比较轻的重疾,能够有效降低重疾险的理赔标准,加上轻症豁免后,一旦罹患轻症,就能免交后期所有保费,十分实用。
而且,国内轻症基本是额外给付的,理赔后不影响重疾保额,赔付比例多为重疾保额的20%-30%。
要注意,轻症有的是自带的,有的则要单独购买。但无论那种情况,都要包含以下10种高发轻症才行:
3.2-单次赔付or多次赔付
单次赔付的重疾险,重疾赔付过后,保单就终止了,多次赔付的保单还能继续,保障更好。
但购买多次赔付的重疾险时,要注意分组情况,一组赔过后,该组中其他疾病就不赔了。所以,高发重疾不在一组内,这样赔到的概率才比较大。
另外,还有一些产品是癌症多次赔付。重疾理赔中,癌症独占70%,而且转移复发的概率也很高,想要强化癌症保障的朋友,也可以考虑这类产品。
3.3-身故保障
消费型重疾没有身故保障,如果没有重疾,直接身故,就只能返还现金价值。
储蓄型重疾,虽然含有终身身故保障,但如果先患了重疾,保险公司赔过后,身故也就不赔了。
所以,单独购买定寿还是必要的。
分享完理论,下面我们一起看产品,保妹一共找了7款:
消费型4款:康惠保旗舰版,达尔文1号,康惠保,瑞泰瑞盈储蓄型3款:守卫者1号、哆啦A保、康乐一生B
具体怎么买,直接说结论:
1)如果你想要买多次赔付:守卫者1号肯定没错,重疾分5组赔5次,轻症不分组赔付3次,最高45%保额,身故全残也能赔付,保障十分全面。
而且价格十分便宜,相比曾经的重疾标杆哆啦A保,在保障加强的同时,保费还便宜了不少,性价比很高。
2)如果想要单次赔付:
只保重疾:康惠保价格是最低的,可投保区域也多;
如果重疾+轻症:达尔文1号也不错,终身保障后期现金价值很高,能以消费型的价值达到储蓄型的效果。
3)如果想要中症保障:康惠保旗舰版是最好的,相比老版康惠保,旗舰版增加了中症保障,轻症保额也有所提高,身故还能返还已交保费,价格却只高了不到200块,性价比真的很高。
4)如果想给父母买:那就瑞泰瑞盈,最高70岁也能买,健康告知也宽松,能买的区域也不少。
4,七款投保方案,哪个是你的菜?
结合上文提到的做高保额的方法,保妹整理了两类方案,一类是常规方案,一类是癌症多次赔方案。
之所以专门写癌症多次赔的方案,是因为癌症发病率确实很高。
根据英国保诚2017年的个人寿险理赔数据,癌症占理赔总数的69.7%,而另一家保险公司友邦,其加裕倍安保癌症占理赔总数的75%。
二次重疾理赔中,癌症理赔占比也超过一半,所以加强癌症保障还是必要,尤其是有癌症家族病史的人。
正好,最近中荷人寿推出了一款多次赔付的防癌险——惠加保,价格也很便宜,与重疾搭配,能够很好的强化癌症保障。
下面分开来说下这两类方案:
4.1-常规方案
下面我们具体分析一下:
方案1:消费型重疾险
优点:保费支出少,50万保额也基本够用;
如果预算实在不足,可以把终身保障换成定期保障,比如保至70岁,等后面有钱了再进行加保。
缺点:医疗费用上涨,以及通货膨胀,几十年后保额可能会不够用。
方案2:储蓄型重疾险
优点:既保重疾也保身故,重疾还能多次赔付,保障更全。
缺点:同样面临医疗费用上涨和通胀的问题。
方案3:定期消费型重疾 + 终身消费型重疾险
优点:保额高达100万,核心收入期保额充足,70岁后依然有50万保障。
缺点:没有身故赔偿,有必要补充一款定期寿险。
方案4:定期消费型重疾险 + 储蓄型重疾险
优点:核心收入期100万保额,70岁后也有50万托底,重疾最多能赔5次,身故也有赔偿,保障十分全面。
缺点:预算较高,只适合预算十分充足的个人。
4.2-癌症多次赔方案
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