负债比率：资产负债比率=总负债/总资产=0 。

8、.14 在 0.5 以下 ， 说明该客户综合偿债能力较强 。
2）、投资与净资产比率： 投资：客户投资的股票目前市值为 10 万元 ， 国债 15 万元 ， 企业债 5 万元 ， 信托 8 万元 ， 投资份额较多 。
具有一定的投资意识和经验 ， 有较强的风险承受能力 。
净资产：为 124.74 万元 ， 有较强的投资能力 。
投资与净资产比率：净资产投资比率=投资资产/净资产=0.31 比例略偏低 。
可适当调整投资组合 ， 增加投资收益 。
2.3.3 收入情况分析收入刘先生家庭收入 100%是来自工资、奖金所得 。
双方的收入较高且较为稳定 。
收入负债比率=到期应偿债本息/收入（0.4）支出基本生活费占 30.56 ， 其他开销占 6.11 ， 两项 。

【个人|个人理财家庭理财规划方案设计说明书】9、合计占 36.67 ， 支出略高 ， 建议压缩 5 ， 子女教育 25 ， 略微偏高 ， 但也可以稍微进行压缩 。
旅游占16.67% ， 比例偏高 ， 建议压缩 5% 。
结余结余比率=每月结余/月收入=32.5% 每年结余 33,390 元 ， 盈余明显不足 。
2.3.4 现金流量分析现金流量明显不足 ， 现金流入中工资、奖金比重过高 ， 投资性收入比重过低 。
在现金流出中 ， 用于日常生活与旅游费用的比例过高 ， 投资和保障性支出比重过低 ， 现金增值速度过慢 。
2.3.5 总括分析从以上的各项指标的分析可以看出 ， 刘先生家的资产质量较好 ， 收入主要来自工资、奖金 ， 理财性收入很少进一步提高的能力较强 ， 净资产规模达到 124.74 万元 ， 加之每年收入结余 3 。

10、.34 万元 ， 收入状况较为不错 。
盈余明显不足 ， 投资性收益所占比例过低 ， 延缓了家庭财富的较快增值 。
负债比率较低 ， 有很充足的负债空间 。
从资产负债表中可以看出 ， 各项存款折合人民币达 16.18 万元 ， 其他金融资产 38.56万元 ， 加之每年可以实现的收入结余 3.34 万元 ， 共计 58.08 万元 ， 如能进行合理的支出规划和投资规划 ， 在未来的中长期内 ， 可以不断的增加投资性收益 ， 实现资产较好的增值 。
综上所述 ， 刘先生的家庭偿债能力较强 ， 家庭资产稳固性很好 ， 在投资方面应合理组合 ， 刘先生家庭财务状况上有很大的规划空间 。
3 理财目标分析3.1 财务基础通过对以上财务情况分析 ， 刘先生家庭现在资产总计 145.74。

11、万 ， 净资产 124.74 万 ，其中活期存款 5 万元 ， 定期存款 10.18 万元；其他金融资产 38.56 万元；房产 60 万 ，汽车 20 万 ， 均有贷款需要偿还 ， 其他个人资产 6 万；而负债只有 21 万 ， 负债比例较小 ，资产与负债配比不均衡 。
家庭年收入 21.34 万 ， 全部为经常性收入 。
支出总额 18 万 ，其中经常性支出占 77.22% 。
根据刘先生家庭的财务基础 ， 可依据资产现状进行逐步规划 ， 达到刘先生家庭的目标 。
3.2 期望目标刘先生通过实施本理财方案 ， 预期达到 2 个理财目标： 1、儿子当年出国留学费用；2、退休时保持现有生活水平 ， 即每年大约 10 万元左右的生活费用 。
用于退休后的 。

12、生活 。
但刘先生的家庭未提及保险保障相关的理财目标 ， 主要是夫妻保险保障 ， 儿子 18 岁 ， 经济上 100%依赖父母 ， 所以 ， 刘先生与宋女士应有足够的寿险保障 ， 确保儿子能够顺利读完大学 。
另外 ， 目前家庭处于高速成长期 ， 不能承受重大疾病费用在财务方面给家庭带来的冲击 ， 需要考虑相应的增加保障 。
根据先生家庭的财务状况 ， 以及预期实现理财目标 ， 将其具体调整为以下几个阶段： 第一阶段 ， 短期目标 ， 准备刘浩洋第一年去英国留学的费用 。
这是一笔很大的支出 ， 需要提前准备 。
第二阶段 ， 短期目标 ， 制定一份详尽的保险计划 ， 实现对财产、人身、收入的全方位保障 ， 提高刘先生家庭抗风险的能力 。
第三阶段 ， 中长期目标 ， 合理规划投资组合 ， 增加投资 。

13、收益 。
进一步解决孩子在国外的教育基金问题 。
同时 ， 强化现金管理 ， 提高短期偿债能力 ， 增加现金流 。
第四阶段 ， 长期目标：退休后保持现有的生活水平 ， 重点关注资金的安全性 ， 投资品种的选择应该主要考虑产品的安全性与流动性 。
3.3 分析客户类型通过接触和了解以及对刘先生家相关财务状况分析可以看出：刘先生目前投资较为保守 ， 定息资产高达 80%以上 ， 风险性投资比例较少 ， 成长性资产仅有股票一种投资产品 ， 投资收益相对较低 ， 投资渠道很少 ， 从现有储蓄及可动用的结余来看 ， 要想进一步提高生活质量 ， 使孩子接受国外更好的教育 ， 必须对其他金融资产进行重新规划和组合 。

来源：(未知)

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标题：个人|个人理财家庭理财规划方案设计说明书( 二 )