另外 ， 刘先生本人还在使用银行信用卡进行消费 。
因此 ， 我们不建议刘先生家庭继续使用其他消费信贷 ，以避免 。

20、现金持有量不足或入不敷出的现象出现 。
5.3 风险管理规划我们制定的风险管理规划是通过恰当规划保障生活品质 ， 防范和避免各类风险带给生活的冲击 ， 刘先生家庭没有购买任何保险 ， 这对一个处于成长期的家庭来说存在很大的隐患 。
我们将从人身意外险、寿险、健康险、家庭财产险和责任险五个方面分析刘先生家庭的保险需求 。
意外险需求方面 ， 考虑到夫妻双方收入较高 ， 共计达到 21 万 ， 建议购买意外伤害险 。
同时儿子上高中 ， 易发生意外伤害 ， 应投保学平险（即中小学生意外伤害险） ， 保障意外门急诊和意外伤害 。
寿险需求方面 ， 建议投保两全保险 ， 既保障人身安全 ， 又提供生存保障 。
健康险需求方面 ， 夫妻双方都有社保 ， 但对于大病的保障却没有 ， 刘先 。

21、生家庭正处于高速成长期 ， 金融资产虽达 38 万元 ， 但也无法承受重大疾病给家庭财务造成的冲击 。
随着工作压力的加大 ， 精神的高度紧以及年龄的增长 ， 罹患疾病的风险较高 ， 需要一定额度的重大疾病保障 。
建议投保大病保险及定期的门急诊险 ， 住院补偿险和住院补贴等险种 。
家庭财产险方面 ， 目前没有任何保险 ， 建议您根据房屋、家具和家电的实际价值确定保额 ， 定期购买普通家庭财产保险；同时对汽车也定期购买车辆险 。
责任险方面 ， 刘先生的妻子作为注册会计师 ， 并从事会计工作 ， 应投保注册会计师责任保险 。
具体方案：遗属成员表 5.3（1） 遗嘱成员需求表年龄需求年限每年金额（单位：元人民币）通货膨胀率现值宋太太4035445503%51 。

22、1947.22刘浩洋18003%0合计511947.22表 5.3（2） 教育费用表（单位：元人民币）教育层次离现在年限当前所需费用届时费用现值留学0535541535541.00535541.00合计535541.00通货膨胀率为 3% ， 工资增长率为 3% ， 教育费用增长率为 5% ， 贴现率为 4% 个人寿险分析假设宋太太的预期寿命为 75 岁 ， 每年按总支出的 30%计算太太的生活需求 148,500*30%=44550 元 ， 那么宋太太余生的生活总需求为： 第 t 年的生活需求：44550（1 + 3% ）t - 1第 t 年生活需求的现值：44550（1 +3 % ） t - 1 （1 + 4 。

23、 % ）t - 1 （t=0 ，1 ，2 ，35）生活总现值总计：511947.22 元 。
当年年薪 5000*12+20000+75000=155000 元 ， 预计未来工作期间年收入及消费支出按 3%递增 。
按年贴现率 4%计算 。
分析：宋太太预期还能工作 20 年 ， 太太收入现值：第 t 年的收入：（500012+20000+75000）（1 + 3% ）t - 1第 t 年收入的现值：（500012+20000+75000）（1 +3% ） t - 1 （1 + 4% ）t - 1 （t=0 ，1 ，2 ， 20）退休前收入现值总计：1551355.23 元 。
表 5.3（3） 刘先生寿险需求分析表家庭 。

24、保障需求（单位：元人民币）金额1.个人丧葬费用400002.遗属生活费用511947.223.子女教育金5355414.各类债务156,000家庭保障需求（1 +2 +3 +4）1243488.22经过理财规划刘先生寿险需求-469667.01 元 ， 为负值 。
残疾保险的需求分析刘先生如果因为意外导致残疾 ， 假设刘先生没有收入来源；刘先生的生活护理费导致开支每月开支从 7500 元增加到 17500 元 。
如需求表所示：表 5.3（4） 残疾保险的需求分析表（单位：元人民币）家庭保障需求1.残疾后家庭生活费用2.子女教育金3.各类债务家庭保障需求（1 +2 +3 ） 4.收入来源5.金融资产6.保险给 。

25、付可确保财务来源总额（4+5+6）寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的财务来源总额金额2925166.465535541.00156,0003616707.4651551355.231,358,50002909855.23706852.2351可见刘先生的残疾保险需求为 706852.2351 元 。
刘先生保险需求：1）投保泰康人寿的“爱家之约”保险 ， 一保单保全家 ， 一个人出险 ， 另两保单全免 ， 包括意外伤害、寿险、健康险在内 ， 对养老和医疗有一个全面的保障 ， 刘先生残疾保险需求 800000 元 而宋小姐按照刘先生的分析方法同理得到残疾保险需求接近800000 元 。
保额 320 万元 ， 年缴保费 2945 。

26、0 元 。
在合理范围内 。
年缴针对家庭：中高收入的三口之家,处于事业成熟期 ， 经济条件较好,除基本需求外 ， 对家庭财富的保值和稳定增长较为关注 。
组合产品侧重:理财+身价+健康+豁免 ， 设计理念：以家庭财富的保值增值为主要目的 ， 兼顾了意外、身价、豁免功能 ， 保障全面 。

来源：(未知)

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标题：个人|个人理财家庭理财规划方案设计说明书( 四 )