根据刘先生家庭的财务基础分析 ， 理财目标分析及客户类型分析来看 ， 通过 。

14、合理的理财规划 ， 适当增强抗风险意识 ， 希望在一个相对短的时间完成目前的既定目标 ， 提高收益水平是可以实现的 。
4 理财假设1、预计国内政治、经济环境将不会有重大改变；2、中国的长期通货膨胀率为 3%（家庭生活支出增长率）；3、社会平均工资增长率 3%（家庭工资收入增长率）；4、国外教育费用增长率 5%；5、股票型基金的长期投资收益率 8%；6、平衡型基金的长期投资收益率 6%；7、债券型基金的长期投资收益率 5%；8、货币市场基金收益率 3%；9、无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；10、预计刘先生夫妇 20 年后退休,退休后生存 20 年 。
5 策略与建议5.1 现金规划我制定的现金 。

15、规划是为了帮刘先生家庭处理现金流的不规律性 ， 有计划地用钱 ， 在消费和储蓄投资之间取得平衡 。
从刘先生家的现金流量表可以看出 ， 收入基本完全依赖工资、奖金；同时各项支出过大 ， 因此 ， 在现金管理方面主要从增加收入、缩减开支 ，有计划的储蓄三方面来进行规划 。
1、收入规划：在投资规划中对刘先生家现有的金融资产进行了重新组合 ， 从目前市场形势来看 ， 投资债券、股票及股票型基金每年估计可以得到 15的投资收益 ， 可增加 35,000 元左右的现金流入 。
另外 ， 刘先生的妻子是一名注册会计师 ， 可以找份兼职会计代账或财务顾问的工作以增加家庭收入 ， 根据实际情况选择 2-3 家公司兼职 ， 按各自每月 1,000-1,200 元计算 ，。

16、每年可增加非经常性收入 40,000 元左右 ， 共计每年可增加 75,000 元 。
2、支出规划：准备孩子出国的费用作为一次性大额支出会在短期影响资金的增值效果 ， 使可支配的资金减少 ， 但从长期看 ， 还是可以通过逐渐积累资金改善投资收益 ，增加现金流 。
另外 ， 从现有支出结构来看 ， 建议刘先生对日常支出作以调整 ， 在不影响生活水平的前提下将膳食费降为 20,000 元 ， 节省 10,000 元；将旅游费用缩减一半 ， 节省 15,000 元 ， 这样两项合计每年可节约25,000 元的家庭支出 。
孩子上大学后 ， 还可省去每年 45,000 元的高中教育费支出 。
共计每年可节省 70,000 元 。
3、储蓄规划：建议保持相当于 3 。

17、-6 个月的支出的流动资产作为应急的备用金 ， 由于需要保持良好的流动性 ， 建议以银行活期存款和货币市场基金的形式准备该账户 。
继续保持现有的 10,000 元现金 ， 开通约定转存功能 ， 在不用时可以享受定期存款利息； 再将现有活期存款 50,000 元购买货币市场基金 ， 在 T+1 日可以赎回变现 ， 收益大概在2%3%之间 ， 同时兼顾流动性和收益水平 。
在遇到资金紧急需求时 ， 也可以通过信用卡透支的方式 ， 缓解压力 。
刘先生家的汽车每年大概需要 20,000 元的费用 ， 可用活期存款和每年结余支付 。
5.2 消费支出规划5.2.1 收入分析我们根据刘先生家庭的现金流量表统计得出：目前 ， 刘先生家庭的收入主要为： 一、工资薪 。

18、金类收入 。
占其全部收入的 73%；二、年终奖金收入 。
占其全部收入的7%；其余为各项利息及信托收益 ， 其比例是：银行存款利息 1% ， 债券利息 1% ， 信托收益 2% 。
其收入结构如图：刘先生家庭目前收入来源主要是工资薪金收入 ， 且刘先生夫妻的工作比较稳定 ， 在工资薪金收入方面有较完善的社会保障 。
5.2.2 消费支出规划刘先生家庭每年的收入总额为 213,390 元 ， 支出总额为 180,000 元 ， 每年结余33,390 元（详细收支情况参见“现金流量表”） ， 显然 ， 刘先生家庭虽具有较为可观的年收入 ， 但其每年支出费用较高 ， 结余较少 。
因此 ， 我们建议客户减少不必要开支 。
根据刘先生家庭的现金流量表来看 ， 刘先生家庭的经 。

19、常性生活支出较多 ， 可以适当减少 10000 元 ， 在其非经常性支出中 ， 每年的旅游费用支出过多 ， 可以将每年 30000 元人民币的旅游费用减少至 15000 元 ， 结余增加 25000 元 ， 家庭财务自由度提高 30% 。
根据刘先生的预期理财目标来看 ， 由于刘先生并没有重置房产、车产的意愿 ， 减少了家庭支出的压力 。
但在其家庭现金流量表中得出 ， 刘先生家庭每年有固定的负债偿付支出 ， 分别为房屋贷款还款金额为 20,000 元 ， 汽车贷款还款金额为 19,000 元 ， 这两项还款支出总额占刘先生家庭每年总支出的 22% 。

来源：(未知)

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标题：个人|个人理财家庭理财规划方案设计说明书( 三 )